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面对“降息潮”与资产质量承压的双重考验 ，城商行之间分化差距明显 。
一批头部的上市城商行加速转型，发挥客群与渠道优势来塑造核心竞争力。然而 ，深耕区域的中小城商行却深陷同质化竞争 ，在产品创新 、业务扩张和生态布局等方面遇阻 。
在此格局下，广东南粤银行呈现出本土城商行的发展困境 ，在业绩下滑 、高管变动和资产质量优化之间寻求平衡点 ，而这也是众多城商行正面临的共性挑战 。
2025年报显示，广东南粤银行的营业收入为28.54亿元，同比增长0.33%；归母净利润为3.22亿元 ，同比下降24.84%。在广东五家城商行之中 ，其盈利规模位居末位，引发外界关注 。
值得注意的是 ，该行2025年的不良率为2.58% ，已连续四年超过2%，同时其拨备覆盖率仅为115.95% 。而联合资信在评级报告中披露 ，其2023年未将部分逾期90天以上贷款纳入不良计算 ，批发和零售业的不良贷款占比超过70%。
此外，该行在高管层面的调整较为频繁 ，2022年至今其三任董事长均来自控股股东粤财控股。现任董事长徐茹斌是广东南粤银行的首位女掌门 ，但任职时间尚不足一年，近期该行还在招聘副行长、行长助理等岗位 。
接下来 ，广东南粤银行将如何实现稳健经营？新任董事长能否带领该行加速不良出清？高管团队又如何保持稳定并驱动战略转型？
1
总资产超3300亿元 ，
净利润下滑超两成
广东南粤银行股份有限公司（以下简称“广东南粤银行 ”）成立于1998年1月，其前身是湛江城市商业银行 。2021年末，该行引入粤财控股作为战略控股股东 ，由此成为国有控股城商行。
截至2025年末 ，广东南粤银行的总资产规模达到3375.76亿元，同比增长1.47% 。而该行呈现“营收微增 、利润大幅下跌 ”态势 ，使外界对其今后业绩产生担忧 。
放长时间周期来看 ，该行业绩曾多次波动下滑，尤其是其2021年营收与归母净利润双位数下滑 ，是近五年业绩下滑最大的一年。
2021年至2025年 ，该行营收出现波动式下滑，从2021年的32.63亿元降至2025年的28.54亿元 。
在这五年间 ，该行营收增速分别为-33.92% 、-17.14%、13.3%、-7.14%和0.33% ，可见2021年下滑幅度较大 。
在归母净利润方面，2021年达到3.64亿元 ，同比下滑76.55% ，而此前2020年则高达15.51亿元，再看2025年归母净利润仅为3.22亿元。
2022年至2025年，该行归母净利润同比增速分别为6.25% 、6.01% 、4.66%和-24.84% ，可见2025年的降幅仅次于2021年 。
值得一提的是 ，联合资信在2019年5月发布的评级报告中指出，该行制定了《2017-2021年发展战略规划》 ，提出2021年末任务目标是：“总资产规模将突破5000亿元 ，净利润超过45亿元，不良贷款率控制在1.25%以内” 。但截至2025年末 ，这一目标仍未达成。
为何广东南粤银行在2025年的归母净利润降幅超过两成？‘子弹财经’深入研究发现 ，核心原因在于信用减值损失 。该指标从2024年的4.12亿元增至2025年的8.28亿元，同比增长101.27% ，导致营业支出大幅增长 ，对其利润规模造成较大冲击 。
图 / 广东南粤银行的信用减值损失变动情况（来源：广东南粤银行2025年报）
横向对比来看，当前该行业绩水平在广东省五家城商行之中居于末位 ，竞争压力较大。
截至2025年末 ，广州银行的营收规模最大，达到125.65亿元；而归母净利润方面，东莞银行则位居首位 ，达到30.82亿元。可见 ，广东南粤银行与本地城商行之间的差距较大 。
广东南粤银行面临着盈利承压、本土竞争力偏弱等挑战，2026年该行能否摆脱业绩下滑困境 ，寻求新的增长空间 ，尚有待观察 。
2
不良率超2.5%，
批发和零售业信贷有风险
财报显示 ，广东南粤银行的不良率连续四年均超过2% ，折射其信用风险较高，导致其拨备计提压力增大 ，整体上该行的资产质量在城商行中相对偏弱。
截至2025年末 ，该行不良率为2.58%，同比上升了0.16个百分点 。2021年至2024年 ，该行不良率分别为1.62% 、2.91% 、2.57%和2.42% 。
同时 ，该行2025年的拨备覆盖率仅为115.95%。2021年至2024年，该指标数值分别为238.92%、133.73% 、128.83%和114.72% 。由此可见，2021年是重要的“分水岭 ” ，此后其资产质量呈现下行趋势 。
图 / 广东南粤银行2025年资产质量指标（来源：广东南粤银行2025年报）
‘子弹财经’注意到 ，金融监管总局披露的数据显示，2025年末我国城商行的平均不良率为1.82% ，显然广东南粤银行已超出这一数值。
同时 ，在广东省的其余四家城商行之中，2025年末不良率最高的是广州银行 ，达到1.73%；而东莞银行的不良率相对最低 ，仅为1.1% 。
为何广东南粤银行近四年的不良率均超过2%？
联合资信在发布的《广东南粤银行2024年评级报告》中指出，该行早期存量贷款投放不审慎 ，不良贷款及逾期贷款规模均有所增长 。
更关键的是 ，报告显示：“根据单体口径监管报表，2023年末该行未将部分逾期90天以上贷款纳入不良计算。其中 ，逾期90天以上贷款划分至正常类及关注类规模分别为24.3亿元和10.29亿元 。 ”
报告披露 ，截至2023年末，该行逾期1天以上30天以内尚纳入正常类管理的贷款规模为5.35亿元，该部分贷款或存在风险分类下迁可能 。该行的贷款五级分类标准宽松 ，未来其关注类及不良贷款规模或将显著提升。
此外 ，从贷款结构来看，该行的对公贷款规模占比从2024年的75.88% ，增长至2025年的87.43%；而该行个人贷款占比却从2024年的11.74%降至8.87% ，因此该行的不良贷款或集中于对公领域。
在贷款投放方面，该行2025年贷款占比最大的三个行业分别是：批发和零售业占比39.43% 、租赁和商务服务业占比14.3%、制造业占比10.31% 。
联合资信在报告中指出 ，该行2023年的不良贷款主要集中在批发和零售业 ，该行业不良贷款占全行不良贷款总额的比重超70% 。目前，这一领域的贷款占比仍排首位 ，由于贷款行业集中度较高 ，或使其资产质量难以快速提升。
围绕2025年不良贷款集中在哪些行业，此前逾期90天以上贷款未纳入不良是否已调整等问题 ，‘子弹财经’试图与广东南粤银行进一步沟通 ，但截至发稿未获得回复 。
3
股东与关联方风险显现，
首位女掌门如何破局
在业务表现之外，股权结构的稳定性对于银行的公司治理至关重要 ，需密切关注其股东的财务健康状况 。
天眼查显示 ，在该行的前十大股东中，湛江晨鸣 、广东大华糖业和华邦控股集团三个股东被列入“被执行人” ，并且均存在股权冻结情形。此外 ，该行第九大股东广东恒兴集团有限公司也处于股权出质状态 。
广东南粤银行的前十大股东持股情况（来源：天眼查）
尤为重要的是，该行与第二大股东湛江晨鸣不仅存在股权关系 ，还有较大规模的信贷合作 。
2026年5月18日 ，广东南粤银行发布了《关于与湛江晨鸣浆纸有限公司重大关联交易事项的公告》，该行董事会同意2026年给予湛江晨鸣及其关联企业授信类关联交易额度41.3654亿元 ，额度有效期1年 ，自董事会审批通过之日起生效。
然而，湛江晨鸣母公司是港股上市的山东晨鸣纸业集团股份有限公司（简称“晨鸣纸业 ”） ，当前债务压力攀升 。晨鸣纸业2025年报显示 ，其向广东南粤银行借款的余额约7.6亿元 。
图 / 晨鸣纸业与关联方之间的债务往来（来源：晨鸣纸业2025年报）
晨鸣纸业此后发布公告称，截至2026年3月末，公司累计发生诉讼案件较2025年8月末新增239件 ，其中涉及与金融机构的融资合同纠纷金额合计为16.86亿元。
鉴于此 ，湛江晨鸣及其关联企业债务压力已凸显，广东南粤银行大额关联授信的资产质量 、后续回款进度 ，以及超过41亿元新增授信的风险管控 ，均值得市场持续关注 。针对上述相关问题，‘子弹财经’向广东南粤银行进行求证 ，截至发稿未获回复 。
在高管方面 ，该行现任董事长徐茹斌的任职资格在2025年6月底获批，至今尚不足一年 ，她成为这家城商行的首任女性掌门人。
事实上 ，粤财控股自2021年底成为其控股股东以来，该行连续三任董事长刘祖前、骆传朋和徐茹斌 ，均出自粤财控股。
梳理时间线来看 ，2022年5月，该行董事会选举刘祖前作为第八届董事会董事长，而该行2022年报仅披露了刘祖前的董事职务 ，未提其董事长任职资格何时获批 。
2023年6月 ，监管批复了骆传朋作为该行董事长的任职资格 。由此推算，刘祖前的董事长任职时间约为一年。
目前 ，在徐茹斌的率领下 ，广东南粤银行形成了“一正五副一助 ”的高管架构 。
该行行长郭华辉自2024年5月任职，在职时间仅两年 ，此前在广州农商行担任副行长 。同时 ，该行任职时间最短的副行长蒋中东，在2025年8月正式上任 ，同样来自粤财系 ，至今尚不足一年。
图 / 广东南粤银行2025年高管人员构成（来源：广东南粤银行2025年报）
2026年5月中旬，该行官网发布了总行招聘公告 ，岗位包括副行长/行长助理（分管零售/风险/金融市场） ，要求应聘者年龄在48周岁（含）以下，具有10年（含）以上银行从业经验，并具备相关领域任职经验 。
可见 ，该行高管团队或仍将持续调整 。从招聘岗位来看 ，该行力求推进管理团队结构优化，通过专业人才引入来补齐业务短板。
未来几年 ，该行高管成员能否实现高效业务协同 ，将直接决定其差异化突围的成败 。
面对盈利增速放缓 、资产质量承压与部分股东股权冻结等多重困境，今后广东南粤银行将如何平衡业务扩张与风险防控 ，新领导班子又将如何完善公司治理 ，‘子弹财经’将持续观察 。
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