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2023年至2025年 ，农业银行股价上涨幅度215%，工商银行股价涨幅117% ，中国银行股价涨幅116% ，建设银行股价涨幅98%，在15家多元化上市银行中排名前四位
从短期看 ，股市是一个投票机；而从长期看 ，股市是一个称重机 。如果在过去三年，投资者持有工农中建这四家国有大行的股票，股价能上涨多少？
Wind（万得）数据显示 ，2023年至2025年 ，农业银行股价上涨幅度215%，工商银行股价涨幅117% ，中国银行股价涨幅116% ，建设银行股价涨幅98%，在15家多元化上市银行（国有大行+全国性股份制银行）中排名前四位。
?股价是市场对银行价值的综合投票 。有资深人士分析 ，过去几年 ，随着中小银行 、非银等风险处置，中国银行业总体呈现出向国有大行“复归 ”的趋势 。
但随着低利率 、老龄化等外部环境加剧 ，工农中建的净息差在2025年末均降至1.35%以下 ，它们未来成长空间如何，下一步怎么转型 ，这不仅关系到投资者的利益 ，也关乎金融的稳定。
近期，多位银行业资深人士表示，综合化、国际化 、精细化将是银行业下一步的出路 。“建议要积极拓展财富管理 、投资银行、金融市场交易等业务 ，适度提高中间业务收入和海外业务收入在总营收中的占比 ，推动盈利模式从传统依靠存贷利差向依靠综合收益转变 。 ”广西金融监管局局长刘荣发文称。
在工商银行行长刘珺看来，如果一家银行的资产负债表以贷款为主 ，那么可能离世界一流金融机构的目标比较远。“必须要走出自己的一条路 ，要把过去简简单单的资金中介，向资金信息、效率等一系列价值要素的综合服务商转变 。”他称 。
“2026年初以来指数基金大额净流出态势暂告段落 ，而地缘冲突升温带动资源品价格剧烈波动 ，倒逼资本市场风险偏好再平衡。 ”某银行业分析人士表示，经前期充分调整 ，银行业半数个股股息率已重返4.5%以上高位 ，高股息防御属性与低估值安全边际兼具，当前配置性价比突出 。
“随着财政向国有大行大手笔注资的落地 ，资本的补充将对投放起着进一步支撑作用 ，打开中长期发展空间 。 ”某银行业分析人士对《财经》记者表示。另有分析人士表示，短期来看，需紧密跟踪经济基本面的边际变化 、房地产风险的化解进度 、货币政策的调整方向以及人民币汇率的走势 。
股价连续三年飙升
自2023年 ，以国有大行为代表的银行股开始起色并大涨 。
《财经》记者根据Wind梳理 ，工农中建这四家国有大行在2023年的股价涨幅为17%至34%，在2024年的涨幅处于42%至55%之间 ，在2025年的涨幅处于11%至53%之间 ，跑赢其他类型的上市银行。
进一步看，2023年至2025年 ，农业银行股价上涨幅度215% ，工商银行股价涨幅117%，中国银行股价涨幅116% ，建设银行股价涨幅98% ，均排在42家A股上市银行的前列 。
（来源：Wind）
在2025年8月6日，农业银行股价收报6.62元/股 ，上涨1.22% ，其A股市值升至2.11万亿元，超越工商银行的2.09万亿元，首次位于A股市值之首 。
两个多月后 ，2025年10月17日 ，农业银行A股市净率（PB）盘中一度站上1倍，为2018年3月以来首次打破国有大行长达七年的“破净”局面。
PB的计算公式逻辑为公司股价与每股净资产的比例 ，而PB=1代表着每1元投资所获得的净资产也为1元 。
“从公式层面解读银行股长期破净 ，则可能代表着市场认为每投资1元银行股票，所获得的每股净资产账面价值需要大于1元 ，或者解释为投资者认为银行股的每股净资产账面价值需要打一定折扣 。 ”有银行业人士称。
不过 ，2026年初至2月，沪深300ETF（交易型开放式指数基金）、上证50ETF曾呈现快速净流出态势 ，而银行（尤其是不少国有大行及全国性股份制银行）在主要宽基指数中权重较高。“银行板块短期面临较大抛压冲击 ，短期股价出现下跌 。 ”有分析人士对《财经》记者表示 。
而在2026年3月之后，国有大行股价出现反弹。《财经》记者统计发现 ，自3月初至4月3日 ，工农中建四大行股票的涨幅在7%至10%之间 。
截至2026年4月3日收盘，农业银行 、建设银行 、中国银行、工商银行市净率较上年高点有所下降，但依然在上市银行中处于不错的位置 ，分别是0.87倍 、0.71倍 、0.70倍、0.69倍 。
国有大行“复归”
?规模是衡量金融机构体量 、影响力和运营能力的核心指标。
截至2025年末 ，工商银行总资产达53.48万亿元，同比上涨超9% ，并成为全球首家突破50万亿元的银行；农业银行的资产规模超过48万亿元 ，同比增幅在四家大行中最高，为12.8%；建设银行资产规模超过45万亿元 ，增幅也在12%以上 。中国银行总资产规模增速也超过了9% 。
在2023年末至2025年末 ，仅两年的时间，工商银行和农业银行资产规模分别增加了近9万亿元 ，建设银行的资产规模增加了7万多亿元 ，中国银行的资产规模增加了6万亿元左右。
这与全国性股份制银行形成较为鲜明的对比，《财经》记者梳理 ，不少股份制银行资产在2023年末至2025年末这两年总增速在10%以下 ，在2%至9%之间 。
近几年，中国银行业总体呈现出向国有大行“复归 ”的趋势 。2023年10月30日至31日召开的中央金融工作会议更是指出，完善机构定位 ，支持国有大型金融机构做优做强 ，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。
在营收与盈利方面，工农中建大行均实现同比双增 ，展现出较强的经营韧性：2025年合计实现营收2.98万亿元 ，合计实现归母净利润1.24万亿元 。
其中，农业银行在2025年以3.18%的归母净利润同比增速领跑 。“营业收入连续两年保持正增长 ，净利润增速连续六年领先可比同业。 ”近日 ，农业银行管理层表示。
资本是银行抵御风险 、维持运营和实现发展的核心保障? 。对于国有大行而言，可以通过国家财政方式进行资本 。目前 ，国有六大行中 ，中国银行、建设银行等在2025年完成首轮注资，合计募资5200亿元 ，其中财政部出资5000亿元。
2026年《政府工作报告》明确提出 ，拟发行?3000亿元特别国债?，用于支持国有大型商业银行补充资本 。这标志着第二轮国有大行资本补充工作正式启动 。
“预计近期将推进对其余两家大行（工商银行和农业银行）的资本补充方案，规模分配上 ，预计对资本更紧缺的银行注资规模更大。发行定价上 ，预计发行价格仍将介于市价和1倍PB之间 。”有分析人士称，时间节奏上 ，预计和第一批四家大行的推进节奏相近 。长期看 ，国有大行补充核心一级资本，有助于夯实资本实力 ，提高风险抵御能力和信贷投放能力 ，从而更好地实现长期可持续增长。
另外，国有大行在分红方面的表现也较为不错 ，分红比例均稳定在30%及以上 。以工商银行为例 ，2006年上市至今累计为股东创造现金分红回报1.58万亿元，稳居A股分红总额的榜首 。从股息率来看 ，2023年至2025年工商银行A股和H股平均股息率分别达到5.22%和7.29%。
上述回报率远远高于可比的投资产品和理财产品 。数据显示 ，2025年，理财产品全年为投资者创造收益7303亿元，理财产品平均收益率为1.98% ，相比2024年的2.65%下降67个基点 ，首次低于2% 。
综合经营与科技驱动未来
多年来，中国的银行业依靠宽松的货币 、稳定的利差和持续旺盛的信贷需求 ，实现了多年的持续高增长 ，经营规模和盈利能力都达到了新的高度。但随着低利率时代的到来，银行业即将出现重塑。
另一位行业人士告诉《财经》记者 ，并不太担心银行的资产质量 ，而更在意银行在新的经济环境中是否保持盈利增长的能力 。数据显示，2025年四季度商业银行不良贷款率降至1.50% ，而四大行的不良率均在1.31%及以下 。
影响银行竞争力的重要因素之一是科技。数据显示 ，2025年，工商银行金融科技投入285.88亿元；农业银行信息科技投入256.47亿元；中国银行金融科技投入（境内监管口径）250.01亿元 ，占营业收入3.80%；建设银行金融科技投入267.22亿元 ，占营业收入3.51% 。
从净息差来看，截至2025年末，农业银行净息差为1.28% ，下降了14个基点；工商银行净息差1.28% ，降幅持续收窄；建设银行净息差为1.34%，年度降幅同比收窄2个基点；中国银行净息差1.26% ，2025年下半年连续两个季度稳定持平 。
“尽管净息差出现了一些企稳的迹象 ，但长期来看，依靠传统存贷款利差的商业模式难以为继。 ”一位行业资深人士表示 ，依靠综合收益转变的银行将在下一轮胜出 。
多家银行管理层也在近期召开的业绩发布会上提及了“要做好全链条全周期综合服务 ” 。例如农业银行高管称 ，立足“投 、贷、债、租 、顾”全牌照优势，充分发挥AIC服务科技创新的股权投资国家队作用 ，与政府机构 、科研院所、创投公司及其他金融机构深度合作 ，满足企业综合化金融服务需求。
刘珺则表示，首要目标是拓展综合化服务 ，非商行业务要发挥重要的支柱作用……围绕现代化产业体系建设 、科技创新 、绿色转型、区域协调发展等重点领域 ，强化商行 、投行 、资管、托管 、财富 、交易、结算等多业务协同联动 。加强全球一体化的经营，调动两个市场的资源 。
在刘荣看来，要实现从“产品导向”到“客户导向 ”的根本性转变 ，从简单出售金融产品升级为提供全方位的金融解决方案 ，从标准化服务进阶到私人定制服务。深度融入客户的价值链，与客户利益成长深度捆绑 ，在助力客户发展和服务经济社会进步中实现自身价值 。
“国际一流银行的盈利模式多元化程度高 ，同时居于全球金融交易产业链的最上游，在产品研发 、风险控制 、交易与销售等关键领域具有绝对优势地位 。这为其带来了源源不断的超额收益 ，市场认知度高 ，并集中反映在股价上。 ”一位行业资深人士认为，纵观在全球享有盛誉的大银行 ，都有其竞争优势领域 ，而且这些竞争优势是其数十年来不断创新培育形成的。
在国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑看来，国有大行正日益展现出其独特的战略地位与中长期配置价值：中国产业升级驱动金融机构经营模式迈向综合化国际化 ，同时 ，金融科技飞跃式发展驱动金融机构朝着数字化迈进，大行依托牌照、客户、资金以及品牌优势，在构建综合化 、国际化以及数字化上有无可比拟的优势；国有大行高股息 、低波动特征显著 ，不仅契合个人投资者稳健配置需求 ，更天然契合社保基金、保险资金 、公募基金 、银行理财等长期机构投资者新时代下的配置标准等 。
近些年保险资金对银行频频举牌，仅2025年就有数十次 。“目前 ，政策层已经提出 ，可以探讨险资参与银行资本补充。这对银保双方均为利好，未来二者将会有更多的合作空间 。”一位资产管理人士称 。
“长期来看 ，聚焦国有大行等长期配置价值 ，是低风险偏好资金的最优选择之一。 ”华西证券分析师吕秀华表示，短期来看 ，需规避经济下行、信用收缩 、风险事件暴露等利空因素 ，做好波段操作与风险控制 。
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